信用貸款好過嗎？審核重點＋提升過件技巧大公開
身為CHC理財顧問，最常被問的問題之一就是信用貸款到底好不好貸？有些客戶認為只要沒有負債就能輕鬆貸款，有些則是明明收入穩定卻屢屢被打槍。其實，信用貸款不只看你有沒有錢、還得看你整體的信用評分、聯徵紀錄和財務狀況。
今天我就來系統性整理：信用貸款的審核重點、常見被拒原因，以及如何提高過件率的小技巧，幫助你貸款一次過！
信用貸款是什麼？誰適合申請？
信用貸款是一種無需提供擔保品的貸款類型，銀行主要根據申貸人的：
- 信用紀錄
- 收入來源與穩定度
- 負債比與聯徵查詢次數
來決定是否核貸與可貸額度。
適合族群包含：
- 有穩定薪資的上班族（公教人員、上市上櫃大公司最受歡迎）
- 剛入社會、無資產者需要週轉或投資自己
- 想整合信用卡債、降低利率負擔的人
📌 信用貸款通常不需保人或抵押品，但也因此利率會比房貸、車貸高。
信用貸款好不好過？銀行審核重點公開
許多客戶以為只要薪資高就一定能貸款，但實際上銀行看的是「整體風險評估」，以下是幾個我實務上經驗累積出的重點項目：
✅ 1. 聯徵查詢紀錄（查詢次數）
- 如果你短期內申請多家貸款、信用卡，聯徵查詢紀錄會過多
- 銀行會認為你財務狀況吃緊導致降低核貸意願
建議：一次不要詢價太多家，控制在一個月內2～3筆為佳。
✅ 2. 信用評分（JCIC）
信用評分會綜合你的還款紀錄、負債狀況、聯徵查詢記錄等因素計算。一般銀行對評分的容忍標準如下：
| 信用評分範圍 | 評價 | 是否易過件 |
| 750分以上 | 優等信用 | ✔✔✔ 非常容易通過 |
| 650–749分 | 普通信用 | ✔✔ 看銀行風險評估 |
| 600分以下 | 低信用、曾遲繳記錄 | ❌ 通常難過件 |
✅ 3. 每月薪資收入
- 薪資來源穩定性比金額更重要（政府機關、公教、上市公司會加分）
- 月薪約 30,000 起就有機會申請（視銀行門檻）
✅ 4. 負債比與信用卡使用率
- 負債比越低越好，建議控制在 30% 以下
- 信用卡月月刷爆不還 → 過件機率瞬間歸零！
如何提高信用貸款過件率？5個我常用的小技巧
整理你的財務紀錄
- 有穩定薪轉、固定儲蓄，記得附上銀行對帳單、勞保資料
- 若為自營業或接案者，可準備稅單、發票或收入證明
不要一次申請太多銀行
- 銀行之間共享聯徵資料，查太多會被視為高風險戶
- 可先找理財顧問幫你試算過件率再送件
找對銀行或利基型機構
- 各銀行對於申請人的偏好不同，有些重視信用評分，有些重收入穩定性
- 例如：中小企業銀行對自營業者較友善、信用合作社對公教族較有彈性
若條件不足，可考慮聯貸或加保人
- 部分銀行接受雙人聯貸或提供擔保人，提升過件機率
- 但要注意對方信用也需良好，否則反而拉低分數
整理現有債務，避免重複性貸款
- 若已背負車貸、卡債、分期貸款，建議先整合債務
- 或考慮申請綜合債務整合貸款，讓信用評分更乾淨
信用貸款常見問題 Q&A
Q1：信用貸款可以借多少？
視個人條件不同，金額落在 月薪6～15倍之間最常見。以月薪 4 萬來說，約可貸 24～60 萬元。
但實際核貸金額仍視：
- 信用評分
- 聯徵紀錄
- 信用卡使用紀律而定。
Q2：信用貸款利率會很高嗎？
一般銀行信用貸款年利率約落在 2.8%～13%，但民間機構或快速撥款平台可能高達20%以上。
建議優先比較總費用年百分率，包含手續費、帳管費等，才能真正比較划算。
Q3：信用不好可以貸嗎？
原則上信用不良如遲繳、強停卡、強制扣薪，會被銀行拒絕。
但也可考慮：
- 向信用合作社、地區性銀行申請
- 或找合法的民間代辦公司協助規劃債務重整方案
信用貸款不是不能貸，而是要貸得聰明
信用貸款看似簡單，但背後其實是銀行對你整體財務風險的綜合評估。如果你能掌握自己的信用分數、降低負債比、整理財務證明，那麼貸款就不是難事，甚至可以爭取到更低利率與更高額度。
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